近日，据监管部门抽样调查显示，当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30左右。这显然是去年民间借贷风波的余震。有一种观点认为温州的金融危机并没有平息，最困难的时候可能还没到来。也有人认定，这是温州经济发展到一个节点必然要经历的阵痛，该来的总会来，这就是规律。也许，温州人真正需要的不仅仅是把民间借贷合法化，也不仅仅是解决企业融资难，他们需要一场更加深入、全面的转型和改革。

　　监管部门抽样调查显示，当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50以上。

　　部分中介资金链断裂

　　记者从温州银监分局获悉，去年民间借贷风波发生后，此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构，受民间借贷参与民众催讨资金影响，向企业或下游中介抽回资金，造成借贷链条上各主体连锁反应，部分中介资金链迅速断裂。截至今年3月末，温州地区中介机构注销户数超过800户，其中有6家登记备案的融资性担保公司注销，总涉案金额超过28亿元。

　　每天产生1亿元纠纷

　　民间借贷风波产生了大量的民间借贷纠纷案件。去年8月份以来，温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件，平均每天有近100余起民间借贷纠纷产生；案件总标的额高达210亿余元，平均每天有近1亿元的纠纷产生。

　　透视
　　民间借贷合法化之路还有多远

　　作为温州金融综合改革的组成部分，温州民间借贷登记服务中心日前正式挂牌，如今已经试营业近两周时间，虽然该中心并没有此前市场预期的那样火爆，同时还被服务中心借贷第一单涉嫌“造假”的消息所困扰，但业内人士仍然对其给予了肯定，认为此举乃是温州民间借贷阳光化迈出了重要一步。

　　然而，随着近年来民间借贷自身问题日益暴露，导致潜在的区域金融风险加速聚集。尽管温州民间金融如今踏出了阳光化的第一步，但离市朝、规范化还有很远的一段路要走。

　　企业利薄民贷息高 企业家度日难

　　“按照国家规定，正常借贷的利率，不能高于基准利率的4倍。但实际上，温州民间借贷的利率，普遍高于基准利率4倍。长期民间借贷利率的月息一般为3分到4分，尤其是一个月内的短期民间借贷利率，达到8分、1毛，有的甚至高达1毛5。”

　　“参与民间借贷的，一般都是资金相对较少的中小企业。这些中小企业本来利润就很微薄，这么高的利息，已经远超他们的承受能力。”温州中小企业发展促进会会长周德文说，据他了解，2011年温州几乎所有实业行业的利润，都只能保持在1 3，而2007年和2008年时，实业行业的利润还在8 10之间。“因为高利贷参与者多，一旦资金链上任何一个环节发生断裂，就会引发！多米诺骨牌！效应。”

　　温州市打火机协会会长、温州日丰打火机有限公司董事长 黄静发谈道，如今实体经济发展面临很多困难，很多企业无法解决，企业主们迫切希望看到的是一些务实的改革。他认为，银行并没有像外界所传的那样在支持中小企业。“银行永远只会锦上添花，绝不会雪中送炭。企业到银行借款，需要不动产做抵押，不动产会根据社会经济的发展的不同状况而不断升值或缩水。”

　　“任何一个做企业的都想做好。但现在内外部经济发展环境都不太好，我们已经没有动力去想怎么把企业做得更好更强。周围的企业家现在很少谈要赚多少钱的问题，都是先想办法活下来。如果企业死了，连机会都没有了，还谈什么发展？”

　　金融市场大起大落 民间资本难担风险

　　2010年，国家连续13次提高存款准备金率，大量的金融资本冻结在银行，由于资金紧张，温州大量中小企业难以为继。那时，温州方兴担保公司的董事长方培林的电话多得接不过来。“大家都来找我借钱，可我能帮助的也毕竟是少数。”方培林说，“现在大家就算有钱也不敢借了，风险实在太大了。”年近六十的方培林已在民间金融领域活跃了几十年。

　　经历了近两年温州金融市场的大起大落，方培林感叹道，“现在在温州，别说是打击高利贷，就是鼓励也没人敢放贷了。这次金融改革是一次民间金融发展的历史契机。今后，民间金融市场逐步放开，在农村大力发展小额贷款公司，自然能平抑民间的借贷利率。”温州人民电器集团董事长郑元豹则认为：“成立小额贷款公司只能说叫赚钱，它不能叫发展。只有打破金融体制桎梏，成立民间银行与商业银行、国有银行进行竞争，才能真正解决中小企业融资难的问题。”

　　在采访中，郑元豹直言，在如此危急的时刻，鼓励民间发展小额贷款公司，这是让民间资本承担风险，“这种改革不叫改革”。

　　避免危机 民间借贷“双刃剑”亟需立法规范

　　仅去年一年，温州就有234个企业倒闭，6个企业家跳楼自杀，几十个企业家逃亡消失……这无不折射出民间借贷是一把“双刃剑”。一方面，民间借贷确实为相当多的中小企业解决了资金短缺的燃眉之急，对中小企业的发展做出了很大贡献；但另一方面，民间借贷高利息又使借贷企业不堪负重，甚至走上不归路。

　　温州中小企业发展促进会会长周德文说，缺乏制度与法律保障的民间借贷，更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。为此，他曾多次呼吁，民间借贷已经危机四伏，相关部门应尽快采取措施帮助中小企业渡过难关，引导民间借贷合法化，避免产生更大的危机。

　　而规范民间借贷的根本之策，在周德文看来，便是立法。周德文认为，对于民间资本，要采取谨慎态度，不能把民间金融一棍子打死，一味打压非法融资方式，不但会屡禁不止，恐怕更多的草根银行甚至地下钱庄都要冒出来了。因而，最好的办法是改变民间资本的尴尬境地，通过法律手段为民间资本验明正身，从地下走向地上，进行阳光化运作。

　　温州不缺钱缺什么
　　产业空心化令人忧

　　最令人担忧的，则是温州显露出来的产业空心化现象。据周德文介绍，其具体表象有三：一是资本逃离实业；二是企业外流外迁；三是利用实业作为融资平台，进行投机，同时实业越来越差。

　　“这是温州经济的最大问题。谁都没心做实业，谁都想赚快钱，要么去开发房地产，要么去做担保公司，把主业掏空，经不起宏观政策的风吹草动。”他说，“从去年开始，我就呼吁如果当时及时采取措施，就不会恶化，造成现在的结果。”

　　理念落后人才短缺

　　“目前温州大部分企业还是劳动密集型的，产业升级进行得很慢。而且绝大多数民营企业都是家族式的，管理理念和方式十分落后，与现代市场格格不入，这些企业也就越来越不景气。其实，这并不是企业家变坏了，而是有些观念上的惰性出来了，创业精神开始消退。”中国中小企业协会副会长、温州中小企业发展促进会会长周德文说。郑元豹认为，改革开放头30年是一个洗牌阶段，这之后就是一个老化阶段。传统的中小企业要么整合起来做大做强，要么就在这个过程中被淘汰掉。

　　“去年倒闭的企业都是在做金融投资、期货、股票、赌博等，真正熬下来的都是好企业。一个企业的自有资金和贷款资金必须是相匹配的，如果自己没有资金，发展都要靠融资，就只能是恶性循环。银行给这样的企业贷款，不是在救他们而是害他们。该淘汰的企业不如让它安乐死，把剩下的企业整合发展，做精做专。不这样实现转型就只能是重复投资。”郑元豹说。“温州这个地方很特殊，消费高、房价高，缺少文化氛围，真正的高端人才留不住。比如说，在上海年薪100万，在温州年薪120万，那些高端人才肯定愿意在上海。”在黄发静眼里，温州除了好的气候条件，没有什么其他优势。

　　对此，温州民间资本投资服务中心负责人黄伟建也有相同的感受，“很多温州人都知道努力去赚钱，但不知道努力去学习、研究。”

　　金融体制存缺陷 推进体制改革刻不容缓

　　由于种种因素的限制，金融体制的改革及金融业的发展，还存在一些矛盾突出的问题，其中高度垄断没有完全打破，中小企业金融机构较少，货币市尝资本市场发展缓慢。

　　这些体制性缺陷，造成中小企业融资困难，影响稀缺资金的配置效率，不仅伤害我国经济健康运行，而且威胁到长期稳定发展，所以，推进金融体制改革已刻不容缓。

　　如何推进金融体制改革

　　首先是要改造国有商业银行和国家控股的股份制商业银行，实现银行产权主体的多元化，完善金融法人治理结构，建立有效的约束机制和激励机制；发展非国有商业银行，大力支持中小企业金融机构，加快发展社区银行、村镇银行；引导民间资本进入金融领域，规范和完善民间信用；要注意防范金融发展中的无序竞争与过度竞争行为的发生。

　　其次，要重点发展以同业拆借、票据承兑贴现为主的货币市场；规范证券市场秩序，引导资本市场健康发展；建立健全统一的外汇市场；加快利率市朝改革进程，逐步建立以中央银行利率为基储以货币市场利率为中介、金融机构存贷款由市场供求决定的市场利率体系及其他形成机制。

　　与此同时，周德文还建议，鼓励金融机构在保持常规金融业务品种外，大力开拓中间业务、推行电话银行、信用借记卡；继续发展封闭式基金，积极推行开放式基金；发行零息债券；适时推出以银行同业拆借利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款等新型银行业务品种，建立和健全银行业、保险业和证券业分业经营、分业监管的体制和制度规范，形成从市场准入、业务合规、风险控制到市场退出的全方位监管体系。